财联社10月31日讯（记者 高萍）笔据安排，自2024年11月1日起，合适条目的存量房贷借款东谈主在与交易银行协商裂缝房贷利率加点幅度的同期，也可裂缝重订价周期。
当天，中国银行、农业银行等多家大行暴露完善存量个东谈主住房贷款利率订价机制的公告，关于利率加点值裂缝触发条目、重订价周期如何苦求裂缝等进行了明确。有银行示意，自11月1日（含当日）起可苦求裂缝利率加点值或重订价周期，有银行则示意将不晚于2024年11月15日受理重订价周期裂缝苦求。
其中，就重订价周期而言，业内内行对财联社记者示意，在并吞笔贷款存续周期内，客户仅可苦求裂缝1次重订价周期，可选择3个月、6个月或12个月作念为重订价周期。重订价周期裂缝完成后将不可肃除。在利率下行周期内，重订价周期越短，不错越快享受到利率下行带来的优惠；但反之，在利率上行周期内，重订价周期越短，贷款基准利率也将越早进行重订价。
利率加点值裂缝触发条目为偏离幅度30BP
中国东谈主民银行公告〔2024〕第11号提倡，存量房贷利率与世界新披发房贷利率偏离达到一定幅度时，借款东谈主可与银行自主协商、动态裂缝存量房贷利率。
偏离幅度的设定是裂缝法则的重要本色。偏离幅度如若设定过大，借款东谈主模样有落差，可能加多提前还贷，不利于诞生计量房贷利率渐进有序裂缝的长效机制。偏离幅度如若设定过小，可能形成频劳作置公约，超出银行业务承受才气，借款东谈主也难以实时享受到优惠。
财联社记者从联系交易银行获悉，为兼顾合理让利与可执续性缱绻，交易银行历程测算，将该偏离幅度商定为30BP。如，中国银行示意，该行披发的以LPR浮动利率订价的交易性个东谈主住房贷款。如客户的房贷LPR加点值高于世界新披发房贷利率平均加点值加30BP的，客户可向该行苦求裂缝LPR加点值。如不高于，则无法裂缝。世界新披发房贷利率平均加点值=东谈主行最新公布的世界新披发房贷平均利率-该利率对应季度内各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。
据了解，具体裂缝法则为，以中国东谈主民银行最新发布的世界新披发房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值，若存量房贷的加点幅度高于门槛值，则可与银行协商裂缝为门槛值。对应的加点幅度为中国东谈主民银行最新发布的世界新披发房贷利率减去对应季度5年期以上LPR均值。中国东谈主民银行官网“利率计谋”栏目中，每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度世界新披发房贷利率水平，供银行和借款东谈主参考。
举例，当天，中国东谈主民银行官网公布的2024年第三季度世界新披发个东谈主房贷加权平均利率为3.33%，当季5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为3.33%-3.85%=-52BP，则裂缝门槛为-52BP+30BP=-22BP，即所有加点幅度高于-22BP的存量房贷借款东谈主可与银行协商，将加点幅度裂缝至-22BP。业内东谈主士示意，琢磨到10月25日绝大广博借款东谈主的加点幅度一经批量裂缝至-30BP，预测2024年第四季度绝大广博借款东谈主无需裂缝加点幅度。
另外，内行示意，改日一段时辰，如若计牟利率保执雄厚，预测新披发房贷利率皆保执雄厚，存量房贷利率将无需再进行裂缝。如若新披发房贷利率加点幅度进一步下落，存量房贷利率也会扈从下行，银行会空洞琢磨吸储和缱绻资本等身分合理确定新披发房贷利率。本轮批量裂缝后，存量房贷利率降至3.3%，如若存量房贷与新披发房贷相反大于30BP，将激动新一轮存量房贷利率下调。因此，预测银行会较少披发利率低于3%的房贷，新披发房贷与存量房贷的利差也将保执总体雄厚。
重订价周期分为三个月、半年、一年三个选项
笔据中国东谈主民银行公告〔2024〕第11号，自2024年11月1日起，公约商定为浮动利率的，交易性个东谈主住房贷款借款东谈主可与银行业金融机构协商商定重订价周期。
重订价周期是指浮动利率贷款公约中，利率扈从订价基准裂缝的时辰远离。在利率重订价日，订价基准会裂缝为最近一个月贷款阛阓报价利率（LPR）所对应的数值。当今的个东谈主住房贷款一般每年重订价一次，中国东谈主民银行公告〔2024〕第11号取消对个东谈主住房贷款重订价周期最短为1年的行政性约束。11月1日行将到来，部分存量房贷借款东谈主念念要裁汰重订价周期，尽快享受到10月LPR下调优惠红利。
财联社记者梳理交易银行公告讦现，11月1日以后，新披发房贷借款东谈主不错自主选择重订价周期，存量房贷借款东谈主也可与银行业金融机构协商，重新商定重订价周期。大广博银行提供的重订价周期共三个选项：三个月、半年、一年。重订价周期为三个月的，每年重订价4次；重订价周期为半年的，每年重订价2次；重订价周期为一年的，每年重订价1次。需要注重的是，大广博银行规章，存量房贷借款东谈主在通盘贷款存续期内，重订价周期只可裂缝一次，弗成屡次裂缝。
中国银行在当天发布的公告中即示意，客户可向该行苦求变更重订价周期，但并吞笔贷款存续期内客户仅可苦求裂缝1次。裂缝后的重订价周期可选择3个月、6个月或12个月。
内行示意，房贷公约期限广博较长，部分期限达到30年，从通盘贷款周期看，重订价周期狠恶对借款东谈主的影响是中性的。在LPR下行周期内，重订价周期越短，借款东谈主可早享受降息红利。如若改日经济时势好转，计牟利率和LPR参加上行通谈，在利率上行周期内，重订价周期越短，借款东谈主也会以更快速率适用较高的利率，更早承受加息背负，重订价周期只可裂缝一次，借款东谈主要空洞琢磨自己情况审慎决议，用好这一次选择的职权。
如何苦求？
中国银行示意，2024年11月1日（含当日）起，该行可受理客户苦求裂缝存量房贷利率加点值和重订价周期。值得一提的是，固定利率/东谈主行基准利率贷款需先苦求裂缝为LPR浮动利率贷款，再苦求发起LPR加点值裂缝。
中国银行称，可分袂选择单独裂缝重订价周期或加点值，也可一并苦求。其中，在手机银行APP上如客户苦求裂缝利率加点值，系统会自动判定贷款利率是否合适裂缝法则，如不合适则无法看到裂缝选项。苦求裂缝利率加点值莫得次数约束，合适下调条目即可苦求裂缝。
另外，如苦求裂缝重订价周期，在裂缝页面选择“是”并选择重订价周期（可裂缝为3、6、12个月），系统自动笔据裂缝后的重订价周期诡计裂缝后下一重订价日历。
北上深“二转首”贷款如何科罚？中国银行示意，如场所城市有房贷利率计谋下限，则裂缝后的利率加点值取常态化裂缝缱绻值（即世界新披发房贷利率加点值+30BP）与当地利率计谋下限孰高值。如当地计谋下限高于常态化裂缝缱绻值，则裂缝后的房贷加点值仍弗成低于当地房贷利率计谋下限。
需要指出的是，从苦求时辰来看，不同银行有所相反，如农业银行示意，自2024年11月1日起，合适要求的存量房贷客户，可提倡利率加点幅度裂缝苦求。另外，浮动利率房贷客户可苦求裂缝重订价周期，选择按3个月、6个月或12个月重订价。贷款披发后，重订价周期在贷款公约期内仅能裂缝一次。重订价周期裂缝将于裂缝当日收效。该行将不晚于2024年11月15日运转受理。
21家世界性银行已完成批量裂缝 认为25.2万亿元存量房贷利率完成下调
10月25日，世界性银行对合适条目的存量房贷借款东谈主进行了批量裂缝，关联借款东谈主陆续响应已接到贷款银行手机短信告知，示意房贷利率已裂缝到手，部分借款东谈主调降幅度高达130BP。财联社记者获悉，存量房贷利率批量裂缝已基本完成。这次裂缝涵盖首套、二套及以上存量房贷、客岁一经裂缝过加点幅度的存量房贷，裂缝力度和隐秘面均超客岁。
初步统计，适度10月28日，21家世界性银行已完成批量裂缝，认为5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率完成下调，各地法子东谈主银行也行将在10月31日完成批量裂缝。
财联社记者了解到，由于房贷利率重订价日历不同，不同借款东谈主裂缝后的房贷利率会有所相反，重订价后皆将是同样的，存量房贷利率裂缝的斥逐将分步已毕。现时有一部分重订价日在10月21日以后的借款东谈主的存量房贷利率一经降至3.3%，跟着其余房贷陆续重订价，绝大广博参与批量裂缝的存量房贷利率皆将降至3.3%，接近中国东谈主民银行官网最新公布的2024年第三季度世界新披发个东谈主房贷利率平均水平（3.33%）。
在业内东谈主士看来，存量房贷利率裂缝对交易银行净息差的影响基本中性。一方面，近期，东谈主民银行下调计牟利率，即7天期逆回购操作利率0.2个百分点，带动中期假贷便利（MLF）利率下落0.3个百分点，指摘了金融机构从东谈主民银行取得资金的资本。10月18日，利率自律机制合营主要银行下调各期限、品种进款挂牌利率，其中，各期限整存整取如期进款利率均下调25个BP，地法子东谈主银行也扈从下调进款挂牌利率。另一方面，存量房贷利率下调收窄了新老房贷利差，提前还贷状态较着减少。
财联社记者从某家大行了解到，10月以来房贷提前还款较计谋出台前的9月减少20%，有益于银行雄厚钞票端收益。空洞来看，指摘存量房贷利率等货币计谋门径对交易银行净息差的影响基本中性。